加息了还房贷更考手艺 专家为您支招理财规划

近期，有关央行将再次加息的说法越来越多，甚至还有预测说将在7月18日再次加息。自2004年10月29日始，央行已经6次上调利率，频繁加息会给房贷消费者尤其是房产投资者带来巨大压力，伴随加息预期，很多人都在打算提前还贷，但又对怎样操作信心不足，为此，专家给出了一些合理建议。

单次影响小累计影响大

对贷款购房者来说，加息的直接影响就是增加了月供。

以贷款30万元，期限为20年，按等额本息的还款方式计算为例，可享受下限优惠利率，加息前年利率为6.0435%，5月加息后年利率为6.12%，仅上涨0.0765%，每月还款额仅增加13.28元。应该说，这样的成本增加对于普通自住消费者来说还是可以承受的。

业内人士表示，虽然每次加息幅度都不大，但6次加息累计后，其对购房者的还贷额的影响已经非常明显。以50万元20年贷款计算，还款额增幅在10%左右。

首贷可选固定利率

尽管加息并非针对楼市，但多次加息还是让许多消费者背上了较沉重的负担。面对再次加息的预期，消费者该如何理财？

对于准备贷款的购房者，理财专家建议，可考虑采用固定利率贷款，因为它与浮动利率相比可以锁定利率风险，适合求稳的消费者。

据介绍，在多次加息后，拥有定息产品的光大、建行等都相继上调了固定利率，据测算，贷款30万元，期限为10年，在执行基准利率时，固定利率比浮动利率每月少还83元；在执行优惠利率时，固定利率也仅比浮动利率每月多还9元。

“现在利率处于上升通道，央行还会根据经济运行情况，随时动用利率工具，在整体经济趋热的局面下，加息的可能性增大，购房者选择固定利率，可锁定利率风险。”

提前还款也有讲究

对于已经贷款的消费者，专家表示，可根据自身财务状况考虑提前还款。提前还贷可以减少利息支出，但前提是资金比较充裕，且要量力而行。

据了解，目前各银行有全部还款、部分还款、缩短贷款期限等多种方式可供消费者选择。资金充裕的，建议一次性还款；资金紧张的，可部分提前还款或缩短还款期。

部分提前还款包括三种方式：一是剩余贷款每月还款额不变，只缩短还款期限，这样可多省利息；二是减少每月还款额，还款期限不变，以减少月供负担，但利息支出多于第一种方式；三是减少每月还款额，同时缩短还款期限，这样会节省更多利息。

同时，消费者还可选择剩余贷款总本金不变，只缩短还款期限，此方式月供虽然增加，但可减少部分利息，但相对不太划算。

合理评估还款能力

央行再次加息，使消费者的购房未来支出成本不断加大，贷款心理也会发生变化，提前还贷现象将增多，鉴于此，理财专家指出，提前还贷不一定就是最合适你的，关键在于需要对自己目前的还款能力和预期还款能力作出理性评估，只有这样才是最佳的。同时，每一种房贷产品都针对不同的细分客户群体，因此，贷款人也需要根据自身的还款能力、预期收入以及自己属于哪类置业群体等做出多方面的理性评估，以制定合理的理财规划，选择最适合自己的房贷产品。